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其实标题所述的问题也很好选择，要是笔者选的话，肯定是选择商业银行1万起存4.5%的特色存款，而不是4.2%的大额存单，而且这个利率的大额存单应该是三年期的。有人把它搞得很高深，很纠结，说到底无非是最担心商业银行的安全性，浮想联翩，否则谁愿意选择更低利率的大额存单呢？孰是孰非，我们可以从3个维度加以分析。

首先在安全性上，二者可以说几乎没有区别，同样安全。

关于这个问题，也许有人持反对意见，认为商业银行资产规模小，盈利能力弱，风控水平低等等，因此综合抗风险能力不足，容易发生重大风险或者破产倒闭现象，这有一定道理，但不完全正确。

第一，我国当前金融体系运行总体稳健，风险可控，监管有力，几乎不会有银行破产倒闭的可能，绝大部分问题银行均采用接管、兼并重组（股权变更）等形式化解风险，比如去年出现大问题的包商银行和恒丰银行等，储户存款是完全可以得到保障的；第二，建国至今我国已经有银行业金融机构4500多家，但真正倒闭的只有海南发展银行和河北肃宁尚村农信社2家，占比非常之小，况且二者均在存款保险条例颁布之前发生的，以后没有一家银行出现倒闭破产。

第三，在大小银行同时适用存款保险条例一个标准情况下，即使存款本金超过20万，也可以采用分散存入方式解决后顾之忧，即分散到不同家庭成员名下，或者分散到不同的商业银行存入，每人名下不超过20万即可，可以完全规避风险。因此，我们完全有理由认为，大银行和小银行的安全性是一致的，只要把握好额度。

其次，在收益上更是一目了然，商业银行4.5%的特色存款直接比大额存单利率高了0.3个百分点，效益是明显的。

如果你有50万存款，每年利息差为1500，3年之后利差高达4500，谁不愿意获得更高的利息呢？也许有人说在目前进入降息通道形势下，3年期大额存单可以锁定长期收益，而1年期定期到期后也许不能再得到4.5%的利率，怎么办？有两种准备，一是商业银行特色存款利率不可能在1年之后有大幅度下降，这是由它的存款压力所决定的；二是即使利率下调，我们还有选择其他产品的机会，船小好调头嘛。

第三，关于流动性差异。

曾经大额存单异常火热，是因为它有高利率和靠档计算利息两大显眼标签，如今央行已发文通知取消现金管理类产品提前支取靠档计算利息的新增余额和新增客户，大额存单的流动性必将大打折扣。在质押贷款方面，大额存单和特色定期存款同样可以质押贷款；关于大额存单管理可转让，实质就是鸡肋，虽然小部分有转让功能，但真正利用此功能的人很少很少，况且很多银行大额存单并未开放可转让功能，看看你手中的大额存单是否有“可转让”标志？

总结

综上所述，在安全性和流动性几乎没有差别的条件下，为了使利息最大化，选择商业银行年利率4.5%的特色存款是明智的，而且因为起存门槛低，比较适合中小投资者。